对于即将购房的人来说，贷款一般都是不可避免的。组合贷款是指将商业贷款和公积金贷款合并在一起，形成一个贷款合同，整合贷款的利用比分别贷款更加灵活，有利于客户按自己的需求进行选择。
组合贷款的方式是指客户在购房阶段可以分别选择商业贷款和公积金贷款，也可以选择两种贷款的“组合搭配”，银行方面可以根据具体情况来确定贷款的利率和相关贷款的执行方式。
那么，何时考虑使用组合贷款呢？一是购房者首付不够，无法申请公积金贷款，此时如果再向银行贷款，首付款也可能无法贷到。此时，组合贷款就可以发挥作用。
二是考虑贷款还款的能力。商业贷款在利率上较公积金贷款要高一些，如果一年后购房者的收入增加，可以将商业贷款的资金转为公积金贷款，以此获得利率更优惠的还款方案。
三是可以根据不同时期的利率变化进行调整，如商业贷款在当前时期利率较高，可以通过组合贷款将一部分贷款转化为公积金贷款，以获得更低的总贷款利率。
总体而言，组合贷款提供了更为灵活的贷款方式，使得购房者有更多的选择。但在选择组合贷款的时候，一定要根据自身的需求和能力进行选择和把握。此外，在选择银行的时候也要根据自身实际情况进行选择，选择信用较好的银行，以获得贷款的优质服务。
